9 Verades sobre los seguros de los bancos.
Hoy voy a contarte algo que todo el mundo sabe, pero que muy pocos dicen, o quieren decir. Algunos de nosotros, los profesionales del seguro, lo venimos diciendo hace años y denunciando al intrusismo y el abuso de los bancos en la gestión de los seguros de sus clientes; pero no parece que nadie haya hecho mucho por los clientes, más bien al contrario.
Resumen del artículo.
Esos seguros que nos "ofrecen" los bancos cuando lo que queremos contratar es otra cosa, son los seguros vinculados. Todos los sufrimos, o los vamos a sufrir, de alguna manera; porque casi todos vamos a tener que pasar por el banco, en algún momento, para pedirles dinero. Y ellos lo saben, ya lo creo que lo saben.
- Los bancos son máquinas de hacer dinero, no amigos; y sus empleados también.
- No pueden forzarte a contratar ningún seguro con ellos; aunque, en la práctica lo hacen a diario.
- No son profesionales del seguro.
- Así que puedes dudar de tu seguro.
- El del banco no tiene los seguros con su banco.
- Porque no se fía del banco.
- Una hipoteca tampoco te obliga a un seguro de hogar completo.
- Solo a un seguro de daños para tu vivienda.
- Haz tus propias cuentas, no te fíes de las suyas.
Los bancos son máquinas perfectamene engrasadas para hacer dinero, no favores.
Y los empleados de banca sufren, en una amplia mayoría, un proceso de lobotomización progresiva, que lo mismo les permite vender productos de mierda como las preferentes, otras muestras de "ingeniería financiera", o pólizas de seguros, escudándose en la premisa de que el banco les obliga, y después irse a dormir a pierna suelta toda la noche.
No pueden forzarte a contratarlos; aunque, en la práctica, lo hacen.
Esta práctica habitual de los bancos es abusiva y está denunciada por su ilegalidad. No pueden obligarte a contratar ningún seguro con ellos. Diferentes asociaciones de defensa de los derechos de los consumidores lo han hecho; lo cual no impide que siga produciéndose a diario. Solo que ahora, en lugar de la amenaza, usan el chantaje. Antes, simplemente denegaban tu crédito si no hacías lo que te pedían, ahora lo que hacen es subirte los porcentajes en las comisiones que te cobran si no contratas con ellos los seguros que quieren.
No son profesionales del seguro.
Ni de lejos. No han tenido que superar el curso de mediador, antes de corredor de seguros, ni un plan de formación; porque el banco se encarga de eso. Tampoco tienen experiencia en el ramo del seguro y, por supuesto, no conocen los productos de la competencia, porque no la tienen. Así que no pueden asesorarte sobre lo que tú necesitas, sino que te venden lo que el banco les pide que te vendan.
Así que no puedes saber si tu seguro estará bien hecho
No estoy hablando de la cantidad que te van a cobrar por tu seguo, que tampoco vas a saber si es adecuada a lo que te están dando; sino de la inseguridad que produce el hecho de saber que quien se está encargan de asegurar tu vida, tu casa o tu salud no tiene la cualificación necesaria para evaluar de verdad tu situación. Un alto porcentaje de los seguros que nos llegan a nuestra oficina procedentes de los bancos, tienen fallos que invalidan algunas o muchas de sus coberturas.
Dile al del banco que te enseñe sus seguros.
Todos te dirán que los tienen con el banco, pero nunca te van a enseñar las pólizas ¿Por qué? porque es falso ¿Cómo lo sé? Porque tengo a muchos empleados de banca entre mis clientes. De distintas entidades bancarias, y ninguno tiene sus seguros con su banco, ni con el suyo ni con ningún otro; porque no se fían.
“Es bueno que la gente no conozca el sistema bancario y monetario, si no habría una revolución mañana por la mañana.”
Los propios empleados no se fían de su banco.
Y tiene una explicación. Si el banco vende los seguros de una aseguradora en la que no tiene participación, no hay problema. Los problemas empiezan cuando el banco tiene participación en la aseguradora que te vende los seguros ¿Por qué? Porque se han dado caso en los que, al fallecer el titular de una hipoteca, el banco ha pedido el pago del resto de la hipoteca a los avalistas; cuando lo que debía hacer es reclamar el pago al seguro. Pero claro, el del seguro es también su dinero; así que, primero, lo pide a los avalistas y, si cuela, cuela. Y, si no, ya se aclarará en los juzgados; que alos bancos siempre les salen baratos.
Pero, si pido una hipoteca, me tienen pillado.
Pues tampoco. No existe ninguna ley en España que obligue a la contratación de ningún seguro con el banco que nos concede la hipoteca; lo que sí puede hacer el banco es condicionar la hipoteca a que te comprometas a suscribir un seguro de daños para la vivienda que estás comprando; pero, en todo caso, el seguro puedes hacerlo con quien te de la real gana.
Este seguro de daños se debe suscribir y hacer constar en una cláusula la cantidad asegurada (la hipoteca que te haya dado el banco), y que el beneficiario es el banco; para cubrir los posibles gastos de reparación de la vivienda en caso de incendio, por ejemplo.
Al hilo de esto, decir que, como cada año vamos pagando parte de la hipoteca, el dinero de esa cláusula debe ser igualmente revisado anualmente para adecuarlo a lo que quede por pagar de la hipoteca.
¿Solo un seguro de daños?
La Ley es muy clara, el único seguro obligatorio es el que cubra los daños en el inmueble. Ojo que no hablamos de un seguro de hogar completo; si no de uno simple de incendios, o que cubra los riesgos del continente (el edificio). La legislación no habla de asegurar el contenido (mobiliario, joyas, ajuar, etc.), esta cobertura es voluntaria.
Haz tus propias cuentas antes de contratar nada con el banco.
Mira que soy insistente en este punto; pues bien, nadie, o casi nadie, me hace caso. La mayoría de los clientes dan por buenos los números que les hace el banco y no hacen los suyos. Y eso es un error garrafal.
Puede salirte más rentable pagar la penalización por llevarte los seguros vinculados, y hacerlos más baratos con un mediador profesional, que el sobrecoste que tienen tus seguros en el banco pagados durante todos los años de vida de tu hipoteca.
Puedes llegar a sorprenderte con ahorros de más de 6.000 € para los 20 / 30 años de tu hipoteca.
Me atrevo a decir que en un 80% de los casos, incluso con penalización, te va a ser rentable quitar el seguro del banco; porque el ahorro supera notablemente a la penalización.
Foto de Evgeniya Kuzmina en pexels